Finanse osobiste

7 zasad zarządzania finansami osobistymi, które mogą odmienić Twoje życie.

Czy zastanawiałeś się co powoduje, że jedni dosyć łatwo osiągają wolność i bezpieczeństwo finansowe a inni nie ? Czym się kierują, co robią inaczej niż być może ty ?  Dlaczego ktoś, kto zarabia podobnie jak Ty albo nawet mniej dysponuje większym majątkiem od Ciebie?

W literaturze tego tematu można znaleźć wiele zasad i wskazówek jak sobie radzić z finansami. Często ich autorzy mnożą je ponad miarę.  Przytoczę za T. Harvem Ekerem  jedną  fundamentalną prawdę:

Zamożni koncentrują się na szansach. Ubodzy koncentrują się na przeszkodach.

Na czym Ty się koncentrujesz?    Czy na pewno?    Bądź szczery wobec siebie !

Za chwilę opiszę pokrótce 7 zasad zarządzania finansami osobistymi, które pomogły mi przejść drogę od problemów z domknięciem miesięcznego budżetu rodzinnego do bezpieczeństwa i wolności finansowej. Mam nadzieję, że pomogą również Tobie. Najpierw może wyjaśnię czym się różni bezpieczeństwo finansowe od wolności finansowej.

Bezpieczeństwo finansowe to zdolność do zachowania płynności finansowej tj. pokrycia kosztów życia, bez naruszania zasadniczych składników majątku w celu przezwyciężania okresowych problemów finansowych np. utrata pracy, choroba i koszty leczenia, niespodziewany remont, wymiana sprzętu AGD itp. Bezpieczeństwo finansowe najczęściej zapewnia zgromadzenie kapitału odpowiadającego naszym 6-12 miesięcznym wydatkom.

Wolność finansowa to zdolność do prowadzenia akceptowalnego trybu życia bez przymusu podejmowania pracy zarobkowej.  O wolnych finansowo ludziach mawia się , że są rentierami tj. żyją z dochodu ze zgromadzonych aktywów np. z nieruchomości, dywidend, odsetek, praw autorskich. Aby być wolnym finansowo nie trzeba od razu być multimilionerem. Jeśli dochody z aktywów na poziomie np. 3 000 PLN pozwalają wieść akceptowalny tryb życia to można uznać że jest się wolnym finansowo. Czasami ludzie o dochodach z aktywów na poziomie np. 20 000 PLN miesięcznie nie mogą o sobie powiedzieć , że są wolni skoro ich comiesięczne wydatki to min. np. 30 000 PLN.

A o to :

7 zasad zarządzania finansami osobistymi, które mogą poprawić jakość twojego życia.

Planowanie to podstawowa zasada w zarządzaniu naszym życiem, biznesem i finansami.  Bez planu finansowego poruszamy się po omacku przez nasze finanse, często możemy zabrnąć w ślepą uliczkę bez wyjścia albo stanąć na krawędzi przepaści. Plan finansów osobistych pozwoli Ci na świadome ich kształtowanie i kontrolowanie, przede wszystkim ograniczy przypadkowość w zarządzaniu nimi. W skali mikro tj. pojedynczego człowieka czy też rodziny, podstawowym narzędziem planowania finansów osobistych to budżet domowy. Warto jednak aby budżet domowy był elementem szerszego Planu Finansowego, obejmującego nie tylko najbliższy miesiąc ale również realizację celów krótko-, średnio- i długookresowych.  Planowanie powinno składać się z następujących etapów:

  • Określenie obecnej sytuacji. Bilans aktywów i pasywów, posiadanego majątku, dochodów i zobowiązań.
  • Określenie gdzie i kiedy chcesz dotrzeć. Wyznaczenie sobie celów.
  • Zidentyfikowanie zagrożeń, które mogą uniemożliwić dotarcie do celu.
  • Zapisanie powyższych ustaleń, nadanie im konkretnych wartości i terminów.
  • Wdrożenie planu w życie.
  • Regularne przeglądanie i aktualizowanie planu.

Ważna uwaga: plan finansowy nie przeniesiony na papier jest nic nie wart. W pierwszych latach nie zalecam wersji elektronicznej planu. Warto założyć oddzielny zeszyt, zawsze pod ręką i na widoku. W komputerze  Plan po jakimś czasie może stać się jednym z wielu plików w ” Moich dokumentach”.

Plan finansowy wymusi budżetowanie miesięcznych dochodów i wydatków. Kontrolując budżet, rozwiniesz swoją świadomość dotyczącą sytuacji finansowej, dochodów, wydatków, zobowiązań. Będziesz mógł stopniowo realizować swój Plan. Budżet ułatwi Ci kontrolę finansów i racjonalizowanie ich wydatków, zobaczysz gdzie wycieka niepotrzebny strumień pieniędzy, będziesz wiedział gdzie go przekierować. Nie zachęcam do ewidencjonowania każdego paragonu, szkoda na to czasu. Jeśli korzystasz z Excela to możesz skorzystać z gotowych szablonów :

https://templates.office.com/pl-pl/Budżety

Planowanie wydatków i panowanie nad konsumpcją są kluczem do akumulacji majątku.

Jeśli nie masz zamiaru zacząć z „ołówkiem w ręku” planować swoich finansów osobistych to nie czytaj poniższych zasad. Nie ma sensu.  Planowanie to podstawa.

 Ochrona kapitału przed samym sobą to po planowaniu chyba najważniejsza zasada efektywnego zarządzania własnymi środkami finansowymi.  Musisz pamiętać, że bogatym będziesz nie dzięki swoim dochodom lecz dzięki swoim oszczędnościom. Pierwszym krokiem budżetowania miesięcznego jest wypłacenie sobie wynagrodzenia i … ochrona oszczędności przed samym sobą, przed własnymi emocjami. Jeśli budżet rodziny stanowi 4 000 PLN to pewnie nie zmieni się jakość Twojego życia jeśli stworzysz automatyczny mechanizm np. stałe zlecenie w banku, w którym 10 % dochodów będziesz odkładać. Polecam takie instrumenty , do których nie będziesz miał dostępu w przypływie emocji zakupowych. Sam się zdziwisz jak tworząc plan finansowy i budżet rodzinny ( pisemnie !) zobaczysz , że te 10 % z łatwością można wygospodarować. Co to znaczy 10 % co miesiąc? To oznacza, że po pięciu latach lokując je na 4 % zgromadzisz 26 112 PLN już po podatku od zysków. To oznacza, że będziesz mógł mówić o sobie, że jesteś bezpieczny finansowo. Jeśli przyjmiesz zasadę, że 30%-50% podwyżek, nagród, dodatkowych dochodów będziesz odkładał to poziom bezpieczeństwa osiągniesz znacznie szybciej a na horyzoncie pojawi się wolność finansowa.

Inwestuj zgromadzone środki, staraj się wypracować więcej niż to co oferuje bank. Przy oprocentowaniu równym 2 % twój kapitał podwoi się po 36 latach ! To nie jest droga do wolności finansowej. Jeśli uda Ci się wypracować zyski 4 % to podwoisz kapitał po 18 latach , zysk 6% zapewni podwojenie po 12 latach a 8% po 9 latach. Jest zatem o co walczyć. Wypracować dzisiaj zysk 4% nie jest większym problemem, 8% i więcej to już wyzwanie. Takich zysków nie wypracujesz na lokatach bankowych czy obligacjach, musisz zainteresować się większym ryzykiem inwestycyjnym. Polecam giełdę , nieruchomości a jak nie masz czasu i wiedzy to fundusze inwestycyjne. Nie obawiaj się giełdy, okresowo może przynosić straty ale w długiej perspektywie daje szansę na zyski ponad 8% średniorocznie. WIG w ciągu ostatnich 20 lat wzrósł o 286 % tj. 14,3%  średniorocznie, S&P 500 o 150 % tj. 7,5% średniorocznie.  Nieruchomości mogą Ci zapewnić dodatkowy dochód, reinwestowany przyspieszy drogę do wolności finansowej.

Przy okazji, jak podzielisz  liczbę 72 przez stopę procentową to otrzymasz okres w latach po jakim kapitał się podwaja.

Unikaj kredytów i rat.  Są kredyty dobre i złe. Złe to kredyty konsumpcyjne. Za możliwość cieszenie się już dzisiaj nowym samochodem, telewizorem czy (oby nie ! ) ekskluzywnymi wakacjami płacimy spore odsetki. Wydajesz sporo pieniędzy, które w tym czasie mogłyby zarabiać dla Ciebie. Przykład:

Kupno samochodu o wartości 50 000 PLN na raty na 5 lat , kredyt 7% wpłacisz do banku co miesiąc 990,06 PLN w ciągu pięciu lat łącznie 59403 PLN.  Za możliwość cieszenie się nim już dzisiaj jesteś gotów nadpłacić 9 403 PLN ponad jego wartość tj. 19 % więcej.

Co by się stało gdybyś powstrzymał emocje i co miesiąc inwestował te 990,06 PLN na 7 % przez pięć lat?  Miałbyś wówczas 71 054 PLN, czyli kupiłbyś nowy samochód i jeszcze zostanie 21 054 PLN. OK. powiesz 7 % nierealne. OK, odpowiem ulokuj w obligacje na 3% , po pięciu latach będziesz miał 64 071 PLN.

Taki sam mechanizm działa przy zakupie TV, AGD, komputerów itp. Każdy taki kredyt oddala Cię od bezpieczeństwa i wolności finansowej.

Są kredyty dobre. Zakup nieruchomości na kredyt  pod wynajem jest tego przykładem, o ile dobrze sporządzimy biznesplan tego przedsięwzięcia.  Koszty kredytu w całości pokrywa czynsz najmu, jest szansa , że jeszcze nam coś zostanie. Kredyty na rozwój własnego biznesu, kredyt edukacyjny np. na studia MBA mają sens.  Należy je rozpatrywać bardziej w kategoriach inwestycji.

Rozwijaj się, zdobywaj nowe kwalifikacje.  Zwiększaj swoją wartość na rynku pracy. Pracodawca nie będzie Ci płacił więcej tylko dlatego, że jest inflacja albo, że zwiększyły się Twoje potrzeby. Z pewnością chętnie zapłaci więcej Lepiej wykwalifikowanemu pracownikowi. Jeśli prowadzisz własny biznes to nowe kwalifikacje, umiejętności  zwiększają twoje szanse pozyskania i utrzymania klientów. I wreszcie zdobywaj wiedzę o inwestowaniu, czytaj, zapisz się na szkolenia, dowiedz się jak wypracować zysk większy jak 3% czy 4 %, jak przyspieszyć swoją drogę do finansowej wolności. Zdobywaj wiedzę inwestycyjną aby unikać emocjonalnych decyzji. Zdobywaj wiedzę aby unikać strat i cieszyć się zyskami.

Decyzje finansowe nie lubią emocji. Kupno loda czy pączka pod wpływem emocji, impulsu jest oczywiście akceptowalne, jednak większy wydatek nie przewidziany w naszym Planie narusza jego sens i burzy ustalenia. Czy zdarzyło Ci się pod wpływem emocji wydać znaczne środki finansowe? Czy skutki tej decyzji odczuwałeś przez kilka miesięcy? emocje są często przyczyną błędnych decyzji finansowych a w konsekwencji często poważnych kłopotów.  Planuj, planuj, planuj ! Unikniesz emocjonalnych wydatków, to one są w głównej mierze odpowiedzialne za nasze finansowe niepowodzenia.  Emocje w finansach nie dotyczą tylko zakupów, większe znaczenie mają w procesie inwestowania. W 2007 roku olbrzymia masa inwestorów podjęła się decyzje inwestycyjne na giełdzie pod wpływem emocji, emocje też towarzyszyły spadkom które nadeszły.

Wspieraj innych. Niezależnie od tego na jakim poziomie żyjesz, ciesz się z tego co masz. Wpieraj innych, to zwiększy twoje poczucie obfitości i dostatku. Wpieraj materialnie ale i mentalnie. Wspieraj mądrze, dawaj wędkę nie rybę. Czasami trzeba dać rybę. Jeśli w swojej dziedzinie jesteś ekspertem to bądź mentorem dla innych, dziel się swoimi kwalifikacjami, o dziwo rozwijasz je wówczas jeszcze bardziej. Stajesz się ekspertem. Bądź hojnym, bo dobro wraca.

Ramy tego bloga nie pozwalają na szersze rozwinięcie tego tematu. Następny artykuł poświęcony będzie literaturze, w której znajdziecie obszerne rozwinięcie powyższych zagadnień. Póki co warto pamiętać. że:

Decyzje, które podjąłeś wczoraj, kształtują Twój dzień dzisiejszy.

Decyzje, które podejmiesz dzisiaj, będą kształtowały Twoją przyszłość.

 

Mariusz Zimecki
Doradca finansowy i ubezpieczeniowy
Może Ci się również spodobać
Finanse osobiste
Dzień z życia agenta
Finanse osobiste
10 książek, które pomogą Ci lepiej zarządzać własnymi finansami.

Zostaw odpowiedź