Emerytury - Finanse osobiste

Decyzja, która odmieni twoją przyszłość.

Dzisiaj wracam do tematu planowania przyszłej emerytury. Za chwilę minie pół roku, kolejnego roku. Z wieloletnich obserwacji wiem, że im bliżej końca kolejnego roku tym częściej dopadają nas refleksje związane z przemijaniem. Za nim jednak przeminiemy, większość z nas czeka sporo lat życia na emeryturze. Na jakość życia w tym okresie pracujemy przez cały czas naszej aktywności zawodowej. To my, z nielicznymi wyjątkami, decydujemy czy na emeryturze będziemy żyli tak jak chcemy czy też tak jak będziemy musieli.

Przez całe nasze dorosłe życie możemy żyć chwilą, tak jak Grek Zorba. Ma to swoje niewątpliwe uroki, niesie też ryzyko „pięknej katastrofy” jak u bohatera powieści Nikosa Kazantzakisa.

Możemy wieść życie pełne wyrzeczeń na rzecz zabezpieczenia sobie dostatniej jesieni życia. Tylko jaki jest sens na starość mieć zapewnione środki finansowe a nie mieć czego wspominać. Jaki jest sens pozbawiać się dzisiaj przyjemności i radości życia?

I wreszcie możemy wieść życie ciekawe i atrakcyjne, w którym znajdzie się miejsce na przygotowanie do życia na emeryturze. Możemy wieść życie odpowiedzialne.

Zastanówmy się wspólnie, czy gdyby nasze dochody uległy z dnia na dzień obniżeniu o 10 % to czy jakość naszego życia obniżyłaby się ?  Czy byłoby ono wypełnione wyrzeczeniami? Pewnie zmusiłoby nas to do lepszego zarządzania posiadanymi środkami.  Gdybyśmy te 10 % dochodu nie stracili tylko zainwestowali z myślą o naszej emeryturze to czy moglibyśmy wieść na niej życie takie jak chcemy czy takie jak będziemy musieli? To w dużej mierze zależy od tego kiedy podejmiemy decyzje budowaniu kapitału emerytalnego.

Poniżej przykład osób, które zarabiając 3 000 PLN odkładają 10% dochodu do 65 roku życia uzyskując średnioroczny zysk w wysokości 4 %:

25  latek  zgromadzi 355 770 PLN

30 latek zgromadzi 275 033 PLN

40 latek zgromadzi 154 753 PLN

50 latek  zgromadzi  74 073 PLN

Z wyliczeń widać wyraźnie , że osoby wchodzące w życie zawodowe mają większe szansę zapewnić sobie przyzwoity kapitał emerytalny, o ile podejmą odpowiednie decyzje i wprowadzą je w życie. Trudno oczekiwać aby kapitał  zgromadzony w powyższym przykładzie przez 50 latka zapewnił mu życie na emeryturze zgodne z jego oczekiwaniami.  Będzie stanowił jednak solidną rezerwę finansową na czas np. choroby.  Swoją drogą 50 latek aby zgromadzić podobny kapitał jak 25 latek z naszego przykładu, powinien odkładać co miesiąc 1438 PLN. Zatem im wcześniej pomyślimy o przyszłości tym lepiej.

Ile, jak i w co inwestować to są pytania, na które odpowiedzi możemy szukać w literaturze albo korzystając z usług kompetentnych doradców. Szwagier, albo koleżanka z pracy nie zawsze są tymi właściwymi osobami.

Ile oszczędzać to już zależy od tego co chcemy osiągnąć, jaki kapitał zgromadzić i w jakim momencie naszego życia, jakie dochody chcemy sobie zapewnić. Pamiętajmy , że firmy ubezpieczeniowe oraz ZUS wypłacają ok 370 PLN emerytury z każdych zgromadzonych 100 000 PLN.  Wysokość tego świadczenia zależy też od wybranej formy jego wypłaty.

Jak? Regularnie.  Jeśli jednak osiągasz dochody nieregularnie, sezonowo to może warto pomyśleć o nieregularnej formie oszczędzania.  W doborze formy i instrumentu inwestycyjnego warto skorzystać z przygotowanych do tego doradców finansowych i agentów ubezpieczeniowych. Razem z nimi warto stworzyć plan gromadzenia środków emerytalnych, dokonywać cyklicznie jego przeglądu i weryfikacji. Przede wszystkim jednak warto stworzyć takie mechanizmy, które ochronią gromadzony kapitał przed nami, przed naszymi chwilowymi zachciankami i potrzebami oraz przed obciążeniami podatkowymi.

W co inwestować? Tu użyję ulubionego zwrotu ekonomistów: to zależy,  zależy od naszych preferencji, tolerancji ryzyka inwestycyjnego, wiedzy, umiejętności. Zależy od tego czy sami chcemy zarządzać gromadzonymi środkami czy wspomagać się fachowymi doradcami. Generalnie instrumentów i form pomnażania kapitału jest bardzo dużo, większość z nich opisane są w licznej literaturze fachowej. Wymienię tylko cztery grupy:

  1. Nieruchomości. Wydają się w dzisiejszych czasach atrakcyjną formą inwestowania i czerpania dochodu w postaci czynszu dzierżawnego. Przeciętna rentowność inwestycji w nieruchomości wynosi od 4% do 8% nie licząc ewentualnego wzrostu wartości nieruchomości. Inwestycja w nieruchomości ma jednak kilka wad:
  • wymaga znacznego nakładu finansowego na wejściu ewentualnie długoterminowego obciążenia kredytowego;
  • w razie potrzeby szybka sprzedaż wiąże się z niższą ceną;
  • dawni inwestorzy np w lokale we Lwowie  czy Wilnie nie sądzili, że jest to ryzykowna aż tak inwestycja;
  • jeżeli mówimy o nieruchomości jako zabezpieczeniu dochodu na starość to musimy pamiętać, że mając 75, 80 lat nie zawsze będziemy na tyle sprawni aby nią zarządzać, powierzenie zarządzania podmiotowi  zewnętrznemu wiąże się z dodatkowymi kosztami a tym samym niższymi naszymi dochodami.

Niewątpliwą zaletą inwestycji w nieruchomość jest:

  • generowanie dodatkowego zysku ze wzrostu jej wartości;
  • wysoki dochód dzierżawny;
  • zasadnicza część majątku nie jest przejadana tzn. póki żyjemy czerpiemy dochód dzierżawny, po naszej śmierci spadkobiercy przejmują nieruchomość.

2.   Metale szlachetne, numizmaty, dzieła sztuki. No i tu już trzeba wysoce specjalistycznej wiedzy.  Wadami tej formy inwestycji są:

  • wysokie koszty przechowywania, zabezpieczenia;
  • brak bieżących dochodów z najmu, odsetek;
  • mimo wszystko niezbyt wysoka dynamika wzrostu wartości.

Z kolei zaletami są:

  • dobre zabezpieczenie na niepewne czasy;
  • wszystko spada a ich cena rośnie.

Mimo wszystko warto w te instrumenty ulokować 5 -10% kapitału.

3. Giełda. Samodzielne inwestowanie na giełdzie wymaga  wiedzy i zaangażowania. Bez tych dwóch elementów inwestowanie na giełdzie niewiele się różni od gry w trzy kubki (karty).  Giełda w długim terminie pozwala osiągać bardzo atrakcyjne zyski, nawet w czasie bessy. W olbrzymim uproszczeniu można powiedzieć , że inwestując na giełdzie możemy osiągać zyski ze wzrostu wartości akcji lub z wypłacanych dywidend. Zbudowanie portfela spółek , które regularnie wypłacają dywidendy jest ciekawą formą zbudowania kapitału emerytalnego.

4. Instrumenty finansowe oferowane przez Fundusze Inwestycyjne, Towarzystwa Ubezpieczeniowe i Banki. Tutaj kryje się niewyczerpane bogactwo form często spekulacyjnych, które doprowadziły min. do kryzysu w latach 2008-2009. W tej grupie instrumentów najciekawszymi w mojej ocenie pod względem efektywności gromadzenia kapitału emerytalnego są dwa :

IKZE – Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego

IKE – Indywidualne Konto Emerytalne.

Więcej o tych dwóch formach w kolejnym artykule.  Możesz też obejrzeć moje video tam sporo informacji o IKE i IKZE.

Być odpowiedzialnym za swoje życie to min. zatroszczyć się o swoją przyszłość, jesień życia. Chyba, że naszym jedynym planem emerytalnym są nasze dzieci, a co gdy synowa lub zięć będą mieli inne plany? Wówczas pozostanie nam wieść życie takie jakie będziemy musieli. Ja wolę żyć tak jak będę chciał.  A wy?

 

 

Mariusz Zimecki
Doradca finansowy i ubezpieczeniowy
Może Ci się również spodobać
Emerytury
Reforma emerytalna 2018r.
Finanse osobiste
7 zasad zarządzania finansami osobistymi, które mogą odmienić Twoje życie.
1 komentarz
  • 10 sierpnia 2018 z 13:45

    Zdecydowanie wcześniej niż na parę lat przed emeryturą powinniśmy zacząć ją planować. Możliwym jest nawet wcześniejsze na nią odejście, bez zbędnych wyrzeczeń, jeśli dokonamy odpowiednich inwestycji.

Zostaw odpowiedź