Emerytury - Oszczędzanie

Emerytura? Ja i tak nie dożyję !

Ileż to razy słyszałem od swoich rozmówców, że nie dożyją do emerytury i w związku z tym nie muszą się o nią martwić. Wielu z nich ma dzisiaj problem, bo dożyli.  ZUS jednak zadbał o nich zapewniając im pakiet rozrywki intelektualnej. Trzeba nieźle się nagłówkować jak przetrwać za 1200 PLN miesięcznie. Rozmieszczenie marketów i dyskontów w mieście mają opanowany, harmonogram dostaw rozpracowany. Jest szansa , że ta „rozrywka ” opóźni pojawienia się objawów demencji a może wręcz jej zapobiegnie.

Spora część moich rozmówców nie miało tego szczęścia. Nierozważnie przez wiele lat odkładali na emeryturę w IKE, IKZE czy innych formach. Dzisiaj dysponują sporym kapitałem i mają problem. To w którym sklepie masło jest o 10 groszy tańsze przy ich dylematach wydaje się być małym piwem. Oni muszą rozstrzygnąć dużo poważniejsze problemy np. które lego kupić wnukowi, iść do teatru czy do kina, jechać w góry czy nad morze? To nie jest łatwe , to są poważne problemy!

A tak poważnie to: planujemy najbliższy weekend, wakacje a nie planujemy swojej przyszłości, jesieni życia.

Niestety tak to już jest, że ludzie zwykle więcej czasu poświęcają na planowanie wakacji niż na planowanie swojej finansowej przyszłości. A trzeba pamiętać, że to gdzie dzisiaj jesteś jest wynikiem Twoich wczorajszych wyborów. Decyzje z przeszłości doprowadziły Cię do Twojego miejsca w teraźniejszości. Dzisiejsze decyzje też będą miały swój skutek w przyszłości.W planowanie finansowej przyszłości wpisuje się wiele elementów jednym z nich jest przyszła emerytura.

Powszechnie wiadomo, że społeczny system emerytalny oparty o ZUS jest mało efektywny. Wraz ze zmianami demograficznymi, ten stan rzeczy będzie się pogłębiał. W 2017 roku deficyt ZUS wyniósł blisko 55 mld zł, podczas gdy w 2022 roku wyniesie już ok. 85 mld zł tj. o 54 % więcej ! A co będzie za kolejnych 10, 20 lat? Na ile ten system wytrzyma wysokość dzisiejszych i tak niskich świadczeń emerytalnych.

Warto zatem poważnie pomyśleć o niezależnej emeryturze, wypłacanej z własnych środków.

Kilka lat temu , a dokładnie w 2004 roku ustawodawca dał nam możliwość oszczędzania na emeryturę w ramach programów objętych ulgami podatkowymi  tj. Indywidualne Konto Emerytalne ( IKE ) i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE). Późniejsze zmiany w Ustawie o IKE i IKZE ( tekst jednolity opublikowany w 2016 roku) uczyniły te programy atrakcyjnymi formami gromadzenia kapitału emerytalnego w ramach tzw. III filaru.

Tym co nie wiedzą przypomnę, że I filar to ZUS, II filar to OFE (jeszcze) i III filar to każda indywidualna forma oszczędzania na emeryturę np. fundusze inwestycyjne, ubezpieczenia, IKE, IKZE i inne.

W ramach III filaru możliwe są do pobierania emerytury (renty kapitałowe) w różnej formie:

– okresowej;

– dożywotniej;

– dożywotniej z gwarantowanym okresem płatności.

Wyboru formy dokonuje właściciel kapitału.

W zależności od wybranego wariantu, z każdych 100 000 zł wypłaca się od 370 zł emerytury miesięcznie. Emerytury okresowe potrafią być istotnie wyższe od dożywotnich.

W oszczędzaniu na emeryturę kluczowe znaczenie ma czas i mechanizm procenta składanego ( odsetki od odsetek). Dla zobrazowania tego jako przykład podam,  że aby zgromadzić 100 000 zł do 65 roku  życia , przy średniorocznych zyskach na poziomie 4 %

25 latek powinien odkładać co miesiąc 85 zł,

30 latek powinien odkładać co miesiąc 109 zł,

40 latek powinien odkładać co miesiąc 194 zł,

50 latek powinien odkładać co miesiąc 405 zł.

Zatem im wcześniej o tym pomyślimy tym lepiej, tym niższe koszty. Jeżeli decydujemy się na oszczędzanie na emeryturę to w najefektywniejszą formą jest IKE oraz IKZE. W przyszłym roku zostaną uruchomione Pracownicze Programy Kapitałowe (PPK). Będzie to dodatkowa dobra forma gromadzenia kapitału emerytalnego, szerzej o tym w kolejnych artykułach. Nie wdając się w szczegóły to jeśli trzydziestolatka osiągająca dochody 3000 PLN przystąpi do PPK to na jej konto będzie trafiało ok. 135 PLN miesięcznie. Przy założeniu średniorocznych zysków na poziomie 4% w wieku 60 lat zgromadzi kapitał ok. 96 000 PLN co da jej ok 350 PLN dodatkowej emerytury.  Czy to dużo czy mało, to rzecz względna, zależy jakie dylematy chcemy mieć na emeryturze te związane z siecią dyskontów czy biur podróży.

Brian Tracy podaje statystyki branży ubezpieczeniowej, mówiącej , iż na każdych stu 65 – latków , którzy rozpoczęli pracę w wieku 21 lat przypada 1 osoba bogata, 4 niezależne finansowo, 15 które odłożyły trochę kapitału i jakoś sobie radzą pozostałe 80 osób albo musi pracować, albo pobiera bardzo niskie emerytury.

 Zatem pamiętaj, że to dzisiaj decydujesz o tym jak będziesz żył na emeryturze, gdzie będziesz jutro.

Czy będziesz żył tak ja będziesz chciał czy tak jak będziesz musiał.

Mariusz Zimecki
Doradca finansowy i ubezpieczeniowy
Może Ci się również spodobać
Emerytury
Decyzja, która odmieni twoją przyszłość.
Emerytury
„Chciałabym oszczędzać na emeryturę” czyli jeszcze jeden dzień z życia agenta.
1 komentarz
  • Ewa
    25 października 2018 z 09:57

    Świetny artykuł. Krótki, konkretny i trafiający, myślę, do każdego.
    Pozdrawiam

Zostaw odpowiedź